工商時報【記者馬婉珍／台北報導】

升息趨勢下，目前市場除政策優惠房貸，一般房貸利率下限已由1.76％上調至1.84％，利率走高讓不少首購民眾使用「寬限期」降低購屋門檻。房仲業者提醒，「寬限期」是先甘後苦的還款方式，應謹慎使用，免得寬限期結束後，每月還款三級跳，導致無力還款。

美商ERA不動產研究中心經理李恆宇表示，「寬限期」是指申請房貸的前幾年只還利息不還本金，但等寬限期一過，本金就會擠壓在剩下年限內攤還，負擔頓時變重，是「先甘後苦」的房貸還款方式，適合購屋初期所得較低，但預計之後所得可顯著成長的民眾。

以房貸500萬元為例，若還款年限是20年、利率3％，採一般本金利息平均攤還，則每個月要繳27,730元房貸，若改採前3年「寬限期」，則前3年每月繳交的房貸只要12,500元，還不到前者的一半，自然會讓很多民眾有輕鬆購屋的錯覺，也常讓首購族淪為被房貸壓得喘不過氣來的「屋奴」。

以上述個案為例，一旦寬限期結束後，每月房貸負擔就從先前的12,500元倍增到31,319元，每個月要多繳將近2萬元房貸，若之後所得沒增加，很容易就會造成繳款不正常，最後只有等法院查封拍賣。

李恆宇提醒，房貸利率逐步走高，所以基本條件並不適於使用「還款寬限期」，除非是自己非常確定往後幾年所得可大幅成長，否則還是回歸房貸基本的「三三原則」，即自備款三成、每個月房貸不超過家庭所得1/3，才不會有個人信用受損的風險。

新婚小家庭的房貸族，也可利用房貸壽險商品，可同時兼顧加強保障及為家人保住房子。第一金人壽總經理林元輝說，房貸壽險商品愈來愈多樣，以第一金人壽「安家房貸保障專案」為例，就有平準型、遞減型及寬限期調整型房貸保險等選項。

他指出，若剛成家立業、需要拉高壽險保障的族群，可選擇平準型；若已有足額壽險保障者或預算較少的人，可選擇遞減型；現在房貸族大多有房貸寬限期，也可選擇搭配房貸寬限期的商品。