這幾年房價逐年高漲，但民眾的薪水卻跟不上漲價的速度。根據行政院主計處最近統計資料顯示，若以台北市平均每戶可支配所得約125萬元計算，想在台北市購買預售新屋，平均需要花費12年，這對於月收入21K或是不到三、四萬的上班族來說，簡直就是天方夜譚，只能徒然望房興嘆，購屋痛苦指數達空前新高。
每戶可支配所得是指，以每戶所得總收入扣除利息、保險等非消費支出後，每戶剩餘可支配款項。至於購屋痛苦指數，則是依各縣市平均房價推算35坪住宅總價後，除以該區平均每戶可支配所得。
其實，先別怪罪外在環境的不合理，畢竟這些我們小老百姓也不能去控制。既然如此，就別一直怨天尤人，應該了解自己的需求，以積極思想訂定購屋的短中長期計畫，才有機會脫離無殼族命運。
不是買不起房 而是你不了解自己
在談購屋計畫之前，我先來談談何謂「房價所得比」（Housing Price and Income Ratio，PIR值）。我在前面〈2013年房市趨勢大預測〉曾提到過，房價所得比就是指「家戶年所得」跟「購屋總價」比率，也是最常被用來探討民眾購屋負擔的能力的指標，所以也被視為「購屋痛苦指數」。
目前一般的說法是，房價所得比在六倍為合理區間，如考慮住房貸款因素，那麼，住房貸款支付之本息負擔成本，占家戶所得的比重以「不超過三分之一」為宜。舉例說，假如是雙薪家庭，每月總所得為十萬元，那你每月支付房貸本息最好不要超過三萬元。
台北市的平均總價，以2012年來說，大約是1500萬元（平均屋齡22年），平均房價所得比約14倍。因此，如果你的家庭收入不到125萬元，想要在台北市買1500萬的房子，依照房價所得比分析，需要12年不吃不喝！
乍聽之下，或許你會問：「難道要叫我每天勒緊褲帶過苦日子嗎？」未必！買房子是件人生最幸福的事，千萬不要為了買房，而失去「身為人」的尊嚴與快樂。況且，我一直強調，房價所得比的數值其實意義不大。不過在買房前，建議你可以想想：你一定要住台北市中心嗎？一定要買那麼大間嗎？一定要買全新的房子嗎？一定要全部現金支付嗎？這些問題思考後，你應該就能很快地找到屬於你的幸福小窩！
不努力 100年不吃喝也買不起
我曾經把房價所得比的問題，在課堂上詢問學生感受。有個學生就開玩笑說，不吃不喝100年也買不起房子，因為任何人不吃不喝一個月就必死無疑。另一位學生則有感而發：假如不努力，100年不吃不喝也買不起任何一棟房子。
確實如此，人一踏出社會就要覺悟，所有食衣住行都要靠自己努力掙得。天下沒有白吃的午餐，想要買房子，就必須仔細擬定賺取第一桶金的計畫，藉以足夠支付第一次購屋的自備款。月薪不到四萬元的小資男女，「儲蓄＋投資」是很好的方式，要學會「不亂花錢」、「有錢就存起來、甚至投資穩健型基金」，因為現在靠死薪水絕對沒辦法，最後，還得靠挑戰不可能任務的決心，只要做對這些關鍵決定，很快就能擁有自己的夢想家。
儘管努力不一定有機會，但不努力，你永遠沒機會。
月存1萬元 五年後晉升有殼族
無殼蝸牛想買房子，當然不可能一開始就要求太高，但也不是天方夜譚。假如妳是單薪家庭，每月至少要儲蓄1萬元，五年後就有60萬元存款當自備款。建議先訂定最低空間需求，尋找約十坪的小套房，60萬元存款當成三成自備款，如此一來，你就能買到總價200萬元的房子。尋房訣竅是：從近往遠，從北往南。之後，你應該有能力支付1萬元以內的房貸本息，若有能力儲蓄，或是成家後另一半也有在賺錢，再來考慮要不要換屋。至於是否自住或出租，就要在購買時考慮上班的交通問題。
假如你是雙薪家庭，建議每月訂定存款兩萬元計畫，五年後就擁有120萬元存款，同樣地，你可以找到20坪兩房中古屋，總價400萬元，也許在淡水，也許在桃園，甚至到中壢，但「先有再說」。之後，你應該也有能力支付不到兩萬元的貸款本息，若你還有能力繼續儲蓄再考慮換屋。
我認識一位社會新鮮人，五年前聽我的演講後，決心訂定五年成家計畫。雖然只有3.2K（每月32,000元薪水），但他縮衣節食且省吃節用，每月付6,000元鳥籠式的房租之餘，還能存下15,000元，五年下來共存足近百萬元，也順利在桃園蘆竹看好的區塊，買了一間20幾坪舊公寓。先求有再求好，這個案例就證明，無殼蝸牛五年內必能達成買屋心願！
總之，首購族買屋前必須先建立四個觀念：
（1）先有再求好：排除地段的限制。
（2）先遠再求近：排除距離的限制。
（3）先小後大：排除空間的限制。
（4）先舊後求新：排除屋齡的限制。
十年前，曾經有個單身朋友因經商失敗，變賣所有的家產，淪為無殼蝸牛。七年前，他存足150萬元現金，在陽明山購買一間20坪大中古屋，總價約370萬元。他把房子隔成兩間套房，一間自住，另一間出租給當地學生，每月房租收入與自己儲蓄足以抵付房貸。四年前他賣掉該棟房屋，靠著房屋的增值加上自己增加的存款，自備款約300萬元，買了台北市中山區20坪中古屋套房，總價約780萬元，同樣隔成兩間套房，其中一間每月出租約15,000元。
三年後的今天，他生活獲得改善，房屋也增值，因此他重新裝潢自己的房子，20坪自己住得比較寬敞舒暢。如此一來，房屋增值的總價扣除貸款金額，他的資產淨值已經超過700萬元，這就是一個典型從無到有的成功置產案例。所以我衷心地建議各位，一定要先求有再求好，先從遠再求近，先由小後求大，先從舊後求新。
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